反洗黑钱法律讲解：银行要求经济收入证明

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银行向储户索要经济能力证明跟身份证明的情况大家应该都非常熟悉。如果储户不予配合，还会发生被封银行账户的风险。所有银行有声称执行西班牙2010年发布的《反洗黑钱法》。那么法律到底是怎么规定的?  银行可以向储户索要什么文件？银行在什么情况下可以封账户？今天西法网就跟大家讲解一下。

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银行的反洗黑钱义务

《反洗黑钱法》第三条到第八条规定，银行跟其他经融机构所需要执行一系列的反洗黑钱措施。大致内容如下：《西法网》版权

1. 验证用户的身份。开户的人通过银行操作必须要验明正身。法律没有规定说在银行开账户必须有西班牙的合法身份，只是要求银行向用户索要身份文件证明。具体如何执行就看银行自己决定了，大多银行他们都要求用户在西班牙有合法身份或者说最少有外国人身份号码(NIE)。

现如今，已经很难找到允许用护照开户的银行了，最起码也要有NIE号码。甚至有很多银行，如果居留过期并且在延期过程中也不让开户。《西法网》版权

在这里需要注意的是，法律只要求银行验证用户的身份，具体措施有银行自己决定。有的夸张的银行还会要求大家出示国内的身份证。

2.检查用户的开户目的以及经济活动。法律要求银行必须对用户的经济目的做出了解（比如说开户是为了日常生活使用，储蓄，存工资等）以及用户的经济活动或者收入来源。

关于这一点，法律仅仅要求银行向用户了解经济信息，并没有指定要求具体的文件。银行在执行的时候，大多都会向用户索要能够证明资金来源的文件（比如说工资单，税收单子，Modelo 036等）。《西法网》版权

3.持续性监督用户的活动。这里指的是，银行有义务时刻监督用户的资金来往。比如说，如果有大量资金流动，来历不明的资金存入，银行就会敲响警钟。尤其是对经营商店的老板，如果金钱存入数目明显超过申报数目，那么银行就有义务协助税务局进行检查。《西法网》版权

注：关于这一点，中国人亲朋好友之间的传统以”汇”形式的借钱方式就有可能引起银行的关注。

银行为什么要经济证明文件？

银行是做生意的，储户存进的钱越多越好。按照银行的本意，他们根本不会去索要这些经济收入证明或者身份证明。只是法律这么规定了，他们必须要遵守。如果有人借银行的便利来洗黑钱，那么银行也要担责。银行也会受到巨额罚款。因此银行为了避免担责，就变得非常严格起来。

法律没有规定银行可以向储户索要什么样的资料，只是规定了银行有义务监督开户人的经济行为。因此，每家银行执行的标准都不一样。有的比较严格，有的比较宽松。

银行是私人企业，打开门做生意需要客户，以银行角度的确可以根据客观因素选择不提供服务。比如说，银行因为客观理由觉得你的资金来历不明，流水账频繁而拒绝为你服务。但是如果仅仅因为我们是中国人，毫无理由，毫无其他客观理由做依据，而拒绝服务，甚至直接销户，已经属于歧视范畴。针对此情况，遇到不平等对待的同胞，完全可以依法维权。

不提供收入证明会被封户吗？

其实《反洗黑钱法》只是规定了，银行在执行反洗黑钱义务的时候，应该使用合理或者有效的方式避免洗黑钱活动。具体如何执行还需要看银行，有的银行比较宽松，有的银行会比较严格。《西法网》版权

比方说，既然银行有责任了解用户的资金来源，那么可以向用户索要证明文件。如果用户拒绝提供，那么如果银行认为有必要，的确是可以封锁账户，不让用户操作。尽管如此，如果用户即使提交有效文件，就应该及时解除封锁。《西法网》版权

其实银行索要的经济收入并不算繁琐。他们只想知道你的钱是哪里来的。是自己打工，开店还是别人给的就行。只要拿出依据他们不会为难。

如果用户是工人的话，面对不严格的银行，一般只会向你要工作合同，最后几个月的工资单跟RENTA （个人所得税）就行了。

由于老板没有工作合同以及工资单，因此需要提交最后几个月老板保险扣费单跟季度税单子。当然了，RENTA也是不可少的。

个体户季度税单子种类繁多，可以证明收入的是MODELO 130 或者 MODELO 131。根据情况，银行也有可能索要房租税（ 115）跟工人税（111）跟IVA (303跟330）。

此外，税务局登记报表MODELO 036也是常用的文件，因为里面申报了用户的店面信息跟行业信息，已经需要缴纳的税收详情。《西法网》版权

在西班牙没有收入的那么可以提交国内的收入证明。如果自己本身没有收入，钱是家人资助的，那么也可以提交相应的捐赠证明（捐赠合同或者捐赠税申报单）以及该家人的收入证明。

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